中国中产阶层和富裕人群提升子女就医条件形成的购买需求，有望成为中国商业医疗保险市场爆发的风口。

波士顿咨询与慕尼黑再保险周三在北京发布的报告预测，在中产阶级与富裕人群积极寻求公共医保替代方案的驱动下，到2020年，中国商业医疗保险市场将从2015年不足2500亿的规模，增长近四倍达到1.1万亿元人民币。中国越来越多的消费者将通过购买商业医疗保险，获得更好的医疗保健服务。

上述判断，来自两家公司对近千名家庭年收入20万元以上的中国消费者的调研。双方联合发布的报告称，随着中产与富裕人群壮大，数千万人将把目光投向报销型医疗保险。报销型医疗保险将超越重大疾病保险，成为中国商业医保市场中增长最快的品类，到2020年规模预计将增至4000亿元。

“许多人希望为他们的孩子创造更好的就医条件。新生儿或许已成为中国家庭选择购买报销型商业医疗保险的第一大诱因。有些父母只为他们的孩子购买商业医疗保险，自己看病还是继续使用公共医保。”波士顿咨询(BCG)全球合伙人兼董事总经理罗英在北京表示。

为了孩子

好医生难找、医院布局复杂混乱、就医等待时间过长、滥用静脉输液疗法，中国公共医疗体系的现状，越来越难以满足中产和富裕人群的健康需求，特别是子女就医需求巨大的父母群体。

调查显示，目前最有可能购买报销型医疗保险的潜在客户群为35至55岁、已婚已育，且家庭年收入超过20万元人民币的消费者。到2020年，中国各地的此类人群预计将突破4000万；他们中最富裕的人群每年愿意支付3至6万人民币为一家三口购买报销型商业医保。

“这些趋势将对个人购买的报销型医疗保险起到有力的助推作用，使之成为中国医疗保险市场中飞速成长的新晋力量，”罗英称，他并指出近年来，此类保险的增长速度快于重大疾病保险，预期这一趋势将会持续，各个级别的报销型医疗保险产品都将迎来较长时间的快速增长期。

保险商机

中国消费者对报销型医疗保险的兴趣与日俱增，这为渴望在中国拓展业务的本土及海外商业医疗保险企业开启了全新的市场机遇。

报告认为，到2020年，人均年度保费低于2,000元人民币的低端报销型医疗保险市场预计将以40%的年均增长率不断发展壮大；年度保费超过12,000元人民币的高端市场增速更快，年均增长率预计将超过50%；年度保费位于2,000元至12,000元人民币之间的中端市场，因目前存在空白，潜力更为巨大。

“目前，报销型商业医保大多以团体保险的形式销售，个人购买者为数甚少。由于市场规模不足，中国各地的专业报销型保险商往往难以从中获利；但局面很快就会迎来转变。”BCG大中华区主席黄培杰说。

报告预计，报销型商业医保的盈利性将会不断提升，部分归功于支持商业医保和私立医疗机构发展的利好政策，比如购买商业医保可享受个人所得税优惠等等。在需求增长与政策鼓励的推动下，中国私立医院总数已翻了两番，从2005年的3200家增至目前的12500家。

“当商业保险在庞大的中国市场中站稳脚跟后，生态系统中的其它参与者，包括私立医院，亦将紧跟这一步伐。”报告称。