一提到商业保险，很多人都会说，“我有了社保，不用买其他保险了！”这个想法是不对的，下面就给大家普及一下保险常识：

有社保，为何还要买商业保险？

　　在社保中，大家最关心的医疗保险和养老保险，经常人说社保的医疗报销的比例挺高的(85%-97%)，公司还给上了补充医疗，所以我根本就没必要上商业保险了。我们一起来分析一下，看是否真的是这样。

我们先看一个图片：

生病了，最直接的花费就是医疗费用，医疗费用中可以分为公费药和自费药，社保可以报销公费药，自费药是不能报销的，有的企业给员工上了补充医疗，补充医疗也是报销的公费药，一般是社保起付线以下，和起付线以上剩余的部分。

　　比如，北京社保住院的起付线是1300，那么1300以下，以及1300以上按照85%-97%报销后剩余的部分可以补充医疗来报销。小毛病补充医疗是完全够的，因为花费中自费药的比例是很低的，如果出现大的毛病，则自费药的比例就非常高了。比如，我的一客户白血病做骨髓移植，花了100万，其中社保只给解决了30%，剩下的70%都是自费的，这些是社保解决不了的。

　　90%的人着眼点在直接损失上，其实暗含的间接损失也是要命的。什么是间接损失？

　　一个人生病了，肯定就不能再工作了，如果一个人的年收入是20万，休息一年他的损失就20万，休息两年他的损失就是40万。在医学上有个词叫五年生存率，也就是说得了病之后如果没五年，不能称得上是完全恢复，而这五年中绝对不能像之前一样拼命的去工作。

　　另外，一个人生病，需要陪床护理，如果家人不可以不上班来护理，那么就得请护理人员，这样的开销也是不可小看的。所以即使有社保，即使公司给上了补充医疗，甚至是公务员可以100%报销，也有必要上重大疾病保险。

　　社保和补充医疗是拿发票报销的，而重大疾病是确诊给付的。假设我的重大疾病的保额为50万，那么只要确诊我就可以获得50万的赔付，而这50万的重大疾病理赔金怎么花保险公司是不干涉的，我可以用于自费要的开销，我也可以那这笔钱去疗养度假，甚至请几个漂亮的护士来护理也是可以的。

　　我一般建议客户重大疾病保额，有两个标准。第一、5倍年收入，即花5年的时间疗养，我的生活品质都不会受影响。第二、(15-20万)+(2-3倍的年收入)，即有钱看病，有钱疗养。

　　把保额确定了，再根据自己的预算来配置产品。长期的和短期的，消费型的和储蓄型的相结合。一定要保证保额。

　　保险就管两件事

　　该挣的钱确保能挣下。什么是该挣的钱确保能挣下？

　　比如一个30岁的男性，他的年收入是10万，那么到他60岁退休。在静态下，他可以创造的财富是10万*30年=300万。可以说，这300万关系着家庭是否幸福。因为爱人的生活费、孩子的教育金、老人的养老金、房贷、车贷都得从这里边出，所以这300万非常的重要，所以我们一定要确保这笔财富。

　　怎么来确保？

　　可以用定期寿险来确保，那么可以投保保额为300万，保障期限为30年的定期寿险。如果平安工作至60岁，那么就可以创造这笔财富。如果在这30年中因疾病或非疾病身故了，那么保险公司赔300万。平安的话，自己能创造这笔财富；不平安的话，保险公司给赔这笔财富。这样可以给家庭的幸福一个确保。

　　定期的保险责任就保障人因意外或者非意外身故，有些定期寿险还包含全残的责任。也就是确认人工作期间家庭收入中断的风险。

　　定期寿险是保障身故和全残，如果没有达到全残的程度，定期寿险是不负责赔付的。这时候就需要意外险了。

　　意外险保障意外身故、和残疾。残疾分为1-10类残疾，不同的残疾程度按照不同的比例来赔付。假设意外险的保额是100万，那么一级伤残就是保额的100%，即100万；10类残疾赔保额的10%，即10万。

　　定期寿险和意外险是保障一个人的收入能力。当然刚才我们在举例的过程中，说年收入10万的人保额为300万，大家肯定觉的保额高，但如果用投资回报率来折现的话保额就没那么高了。一般规划中意外险的保额是定期寿险的2倍。

　　大家一定听说过一个原则是双十原则，即用年收入的10%，做到年收入的10倍的保额，这就是指的寿险保额。所以，保险规划的保障一定是家庭的顶梁柱，是收入的主要贡献者。

　　以上是保险管的第一件事，该挣的钱保证能挣到。保险管的第二件事是什么呢？挣到的钱跑不掉。

　　人生中有许多风险、比如婚姻的风险、不肖子孙的风险、企业经营的风险等等。比如我们辛辛苦苦创造的财富，一旦婚变则需要分一半，怎么用保单来保全资产？怎么用保单来隔离家庭资产与企业资产？怎么保障孩子一辈子衣食无忧，无论他成才与否？这都是保险可以实现的功能。

　　另外，对于咱们大多数老百姓来说，保险的财富转移功能是很重要的。大家也知道，社保的养老是很少的，需要做养老规划。大家都会觉的保险收益很低，尤其是现在股市这么好。其实在我看来，保险的最大的优点就是可以，让大家在股市赚的钱，在别的投资上的钱，安全的安全的转移到退休，把今天的钱转移到明天来用。

　　无论今天创造了多少财富，如果没能留下来，都不算自己的财富。打个比喻，股市投资就像种地，而保险就是仓库，无论你多么好的收货，都需要仓库来留到冬天，并且在这个过程中做到保值。

　　当然除了这些保险还有一些别的功能，今天时间有限就不能展开来讲了，大家有什么疑问我们可以交流。

有了社保，要不要买寿险？

接下来说说商业保险中的寿险，它主要对人的寿命进行保障，但不同产品有不同的功能倾向。

比如定期寿、两全寿、终身寿，是最常见的保障身故的险种，还有万能险、投连险、分红险，它们虽然有身故保障责任，但更强调投资储蓄的功能，保障的杠杆性相对较弱，也就是投入的保费与获得的保障，没有前者高。

举个例子，如果一个人不幸身故，跟社保相关的养老金个人账户、公积金账户、医疗补贴账户等，这些在法律上认定为个人财产的部分，都将作为遗产被处理。

基本是交了多少，最后继承多少。

对于养老金统筹账户，不属于个人财产的部分，也不会被相应继承。如果有债务的话，继承人还要承担偿还债务的责任。

如果一个人买了寿险，身故将直接获得保险公司的巨额赔偿，赔偿的保险金可能是所交保费的20～100倍。

有人会问，人都不在了，要那么多钱干嘛？人是不在了，但责任还在啊。丧葬费就要先付出好几万，之后孩子上学，家人生活，各种贷款等等，都是用钱的地方。

所以赔偿的保险金，就是要尽量减轻，因某个人身故，对家庭正常生活、既定财务目标实现的影响。

此外寿险还有合理避税、避债的功能，这些都是社保所不具备的。简言之，如果你担心自己的身故，会对家庭造成巨大的经济打击，那就有必要买。

有了社保，要不要买健康险？

最后再说说商业保险中的健康险，这个应该是大家平时关注最多的，主要跟人的健康状况相关，包括重疾险、医疗险等。

社保中的医疗险，主要对门诊、住院的花费按比例报销。各地有不同的规定，以北京城镇职工为例，对超过1800元起付线的门诊部分，报销70%～90%，上限为2万元。对超过1300元的住院费用，报销85%～97%，上限10万元，大额医疗费上限为20万。

你可能会想，医保报销的比例挺高啊，还用买商业保险吗？

要知道，国家对医保的用药范围有明确的规定，哪些能报销，哪些需要自费。

日常的小病，医保基本可以解决。但对于需要进口药、自费药治疗的重大疾病，医治及后期的护理费用相当多，通常在20～50万。

如果由个人承担，对大部分家庭来说，压力是非常大的。

而且往往大病之后，需要3～5年才能完全康复，这段期间收入中断，开支加大，也是社保很难解决的问题。这就需要通过商业保险来分担了。

对于重疾险，一般经医院确诊某项疾病，就会赔付约定的保额，然后自主管理支配这笔保险金该如何使用，是治疗疾病、康复护理、还是弥补中断的收入，实现其他财务目标等等。

对于医疗险，分为普通、中端、高端医疗，满足不同人对医疗水平、医疗环境的需求。比如不想挂号排队，不想看别人脸色，能住私家病房，有更高端舒适的医疗服务等。

高端医疗险就是不错的选择，对于有些合作医院，甚至都不用自己付钱，保险公司直接与医院结算，对不在医保范围内的药品也能报销。这都是医保当前解决不了的问题。

所以综上，社保和商保有各自的功能和定位，都不同程度地分担风险给人们带来的损失。有了社保，还要不要上商业保险，想必你已经有答案了。

社会保障保险简称为社保。是属于国家主导的一种保险，一般指城镇职工基本养老保险，由个人、单位及地方政府三方共同缴纳，其中地方政府部分是用来支付“老人”的养老保险和“中人”过度账户部分的养老保险。一般还需由商业保险去补充或替代。

第一，社保一般没有生命保额

若因疾病身故，社保不可能象商业保险那样赔付数十万给被保险人的，只给付抚恤金。真实案例：我同事的朋友，在某银行工作了10年后离职，按规定要缴15年社保后才可领养老金，他于是就自己缴余下的5年，结果刚缴了4年，不幸的是去年底因故离世，结果社保只赔付了3000元抚恤金。其它什么都没有了。试问：在一个火化费，墓地费上万元的城市，3000元能做什么？他的离世不但带给家人的是痛苦，而且是一笔很大的经济负担。

第二，社保没有豁免保费的功能

比如，若在我公司购买养老保险，投保人发生重大疾病（包括因意外导致）时，那么余下的未缴保费哪怕每年数万元，都不用缴了，而社保还是要缴的。

第三，社保没有投资功能

国家不可能代投保人用缴社保的钱去进行投资，而商业保险公司用客户的保费代客户进行投资国家大型基础建设、股票及债券投资理财。

第四，养老仅靠社保的是不够的

成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用。社保是最基本的，决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。举例：一个现在月收入3000元的人，按他的工资标准缴社保，老了每个月也只能领1000多元。这样的月收入，会导致生活水准一下子降很多。

第五，社保没有避税功能

而商业保险却可以让你家人把财富安全的交到想交付的人手中。我国即将实施的高达45%税率的遗产税及更高税率的赠予税，会让很多私人财富变为国家所有，所以现在越来越多的人，哪怕是只有房产的人也在开始使用商业保险这一功能进行避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。

第六，商业保险的帐户是不能冻结的，也不可以要求用里面的钱去偿还债务的

（与此相关的其它作用只能意会，不便明讲）举例：一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人，只要他的保险帐户有足够的钱，那么仍然可以过上幸福的晚年生活。

第七，社保只报销《社保药品目录》中的药品

也就是说新药及一些进口的昂贵的药品一般是报销不了的，而商业保险却是可以的。OTC（OverThecounter）非处方药物，我国卫生部医政司是这样定义的：它是消费者可不经过医生处方，直接从药房或药店购买的药品，而且是不在医疗专业人员指导下就能安全使用的药品，即不需要凭借执业药师或助理药师的处方既可自行选购、使用的药品。所以非处方药的药品一般具有安全、有效、价廉、方便的特点。

第八，社保对医疗实行的是报销制度

先垫钱后报销，而商业保险多了一种补偿方法，先赔钱后治疗。通常人患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：一是后续消费品后续治疗费用；二是不能工作而失去收入来源费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业保险解决。举例：商业保险中，只要确诊为重大疾病，无论花费是多少，都可按合同约定一次性给付医疗费，而社保是不可以的。社会保险是基础，商业保险是必要的补充！不可或缺。

买不买保险，日子一样过。若干年后，结果就大不相同。 买，现在紧一些，但几年后你会发现，正是保险，让你学会了强制储蓄，分散风险，懂得了理财，面对生老病死所带来必然或偶然困惑，都可以从容应对。 人生很公平，财富也许命中早注定，如何安排？选择先甜后苦还是先苦后甜，就看你今天的决定！ 保险不能改变生活，但保险能让生活不被改变！

平安理财规划师  王洪涛

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