前天，人社部给退休老人们发了个小红包。

他们说，要适时调整全国城乡居民基础养老金最低标准。乃么，北京迅速跟进，除了上调城乡居民基础养老金外，还继续上调了企退人员基本养老金，调整后人均水平达到3573元。

开心伐？3573哟！在首都，够买菜了呢！

养老金变高，对现在已经退休的老年人是一个利好，收入立马可以提高。但对于80后90后上班族，也就是我们而言，则可能是一个危险的信号。中国的养老保险基金一直就存在很大的运营压力，如果现在的退休老人领钱领多了，养老保险基金的支出自然就大了……

长此以往的话，30年后，等80后90后退休之时，养老保险基金就有可能入不敷出难以为续，80后90后将面临老无所依的悲惨境地。

现在，这已经不是要不要考虑自己养老，而是不得不自己养老了。

还在指望社保帮你搞定一切？4不4傻！ 

其实，养老保险基金现在已经比较危险了。根据人社部公布的数据，2015年年末，基本养老保险基金累计结存3.9万亿，看上去不差钱，但这个是历年的累计结余。2015年当年的情况怎样呢？去除财政补贴， 2015年养老金亏空大约在2400亿左右。

也就是说，中国的养老金已经开始“吃老本”。就拿2015年来说，当年已经有7个省份的养老金入不敷出出现赤字，比前一年多了两个省份。 

中国正在步入老龄化社会，也就是说，未来上班赚钱的年轻人会越来越少，而退休养老的老年人越来越多。

这就导致了一个严重的问题，养老金这个依靠年轻人交钱给退休人养老的模式——这个模式与庞氏骗局几乎是一样的。

所谓庞氏骗局，简单来说就是借新钱还旧债，拆东墙补西墙。利用新投资者的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象，进而骗取更多的投资。只有“进来的钱”比“出去的钱”多的情况下才能维持，否则就难以维系。

中国60岁以上老年人占总人口比率 

看到这个数据，我有点方了。

到我退休的那天，恐怕社保钱早就已经负数很多年了吧……想到自己还曾经觉得一个月3000吃饭钱挺不错的，就恨不得掐自己大腿：你4不4傻啊！

乃么，国家当然早就想到这个问题了。毕竟是它在管钱。所以，才拼命鼓励生二胎、延长退休……多一个人交钱，少领几年钱，都是好的。所以，人社部明确说过，延长退休年龄的方案现在正在征求意见中，而且要渐进推行，到2022年时，怎么也得要正式实施了……

我不只是方了。

我们规划前，还是应该把社保计算进来的。就算没有漏洞，社保也只能是一个基础保障。

毕竟，我们！钱！都！交！了……

所以，现在，一个月3000多块钱的养老金也已经不能保证舒适生活了，将来就更加不能指望了。从人社部发布的社保报告来看，2009至2014年，我们养老保险基金的收益率竟然一直低于3%。

这样的收益率，甚至低于银行一年期利率。定期是负利率，而且同样也4傻。不过这个下次说。

其实，我也都简直不好意思说它是庞氏骗局了。庞氏骗局还有选择的自由，我们是必须要交、不敢不交、不交不能拍车牌、不交不能买房子、不交连居住在这个城市里的资格都没有。

于是，个人8%、企业20%，一共28%，交给社保！拿去！

如果没有出现大问题的话，到我们退休的时候，社保还是能保证我们的最最……基本的一个问题：“活下去”。

当初拿走了我们3成收入，现在只还我一碗米汤……所以，我们必须要设定好我们的退休目标，到底是喝米汤就够了呢？还是可以天天老酒小菜不用愁？

顺便说一句，看到有小伙伴说，啊哟，我今年40岁，我的理想就是，到了退休那天，再也没有房贷了，房贷统统还清了！我也想掐他的，你造吗。你当银行真的傻吗？你的贷款年限是以“法定退休年龄－你的实际年龄”的，好吗？只能小于等于30年。好吗？

所以，到了退休——我的意思是法定退休年龄——的那天，你必须没有房贷。

所以，只剩下如何保持舒适生活的这一个大面了。

退休要有尊严的，我们坚决不能一退休就重回贫困！总不能，每天坐在麦当劳蹭空调，菜场收摊前才去买菜，一不开心就去上访吧！

假设，如果你也像交养老金一样，每月拿出工资——除开社保之外的工资——的大概3成左右，作为自己的个人养老基金，那么工作30年后，你能愉快养老吗？

假定在普通城市的普通上班族，从30岁开始退休，平均每月收入5000元，那么一年就是6万元。算3成，平均每年能存下1.8万多，那么30年就有54万。

但这还是没有算利息的情况。假如你能找到一个年化5%的理财产品——这个不难吧？

一些优质的银行理财或固定收益类理财产品其实都可以达到——那么用复利一算，还是相当可观的。

计算过程就不展示了，告诉你一个结果：30年后，你的本息和会达到118万。 

这么一笔钱作为本金，每年拿拿利息就超过5万，是不是基本就可以维持你退休后的生活了？ 体面吗？

如果能找到一个年化10%的理财渠道，那么30年后你就会有288万，是不是可以葛优躺了？

这还只是年入6万的情况，如果你退休前的平均年入10万，那么具体数字就看表格吧。

看到这样一大笔钱是不是很激动？有了这样一笔自己的养老基金，就算是考虑到通胀因素，我们自己养自己的老也是妥妥的。

没有人想老无所依，我觉得，关于养老，最靠谱的方案，就是社会养老保险+商业保险+理财规划——国家的安排要服从，但自己的小算盘还是趁早打起来吧！

投保社会保险和商业保险，可以作为自己养老金储备的一个解决方案，只求领取固定保障，不求获得多高的收益，这也是保险最本质的功能。

另外，疾病往往是直接摧毁一个家庭体面生活的重要原因，特别是老年人。所以，一定要记得购买好重疾险。

而理财规划，才是那个真正拉开差距的部分。

总而言之，养老金必须靠自己，别指望什么社保什么自行车了别指望什么社保什么自行车了。

如果不想老无所依，退休规划早点做起来！

文丨旺 财

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封面来源丨《超脑48小时》

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