社保和商业保险的区别主要包括哪些?

社会保障保险简称为社保。是属于国家福利性质的一种保险，一般由个人、单位及地方政府三方共同缴纳，所以如果能买社保，尽量去买。然而因它是国家的一种福利，决定了它有以下不足，需由商业保险去补充或替代。 

第一，社保一般没有生命保额。 

若因疾病身故，社保不可能象商业保险那样赔付数十万给被保险人的，只给付抚恤金。 

真实案例：我同事的朋友，在东莞某银行工作了10年后离职，按规定要缴15年社保后才可领养老金，他于是就自己缴余下的5年，结果刚缴了4年，不幸的是去年底因故离世，结果社保只赔付了3000元抚恤金。其它什么都没有了。 

试问：在一个火化费万元以上、墓地费数万的城市，3000元能做什么？他的离世不但带给家人的是痛苦，而且是一笔很大的经济负担。 

        第二，社保没有豁免保费的功能。 

比如，若在我公司购买养老保险，投保人发生重大疾病（包括因意外导致）时，那么余下的未缴保费哪怕每年数万元，都不用缴了，合同仍然有效，而社保还是要缴的。 

         第三，社保没有投资功能。 

作为社会福利，国家不可能代投保人用缴社保的钱去进行投资，而商业保险公司用客户的保费代客户进行投资国家大型基础建设、股票及债券投资理财。 

         第四，养老仅靠社保的是不够的。

成熟国家的社保也只解决老年30-40 % 的费用。 社保是国家的福利，决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。 

举例：一个现在月收入3000元的人，按他的工资标准缴社保，老了每个月也只能领1000多元。这样的月收入，会导致生活水准一下子降很多。 

        第五，社保没有避税功能。

而商业保险却可以让你/家人把财富安全的交到想交付的人手中。 

我国即将实施的高达45 % 税率的遗产税及更高税率的赠予税，会让很多私人财富变为国家所有，所以现在越来越多的人，哪怕是只有房产的人也在开始使用商业保险这一功能进行避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。 

        第六，商业保险的帐户是不能冻结的，也不可以要求用里面的钱去偿还债务的。 

（与此相关的其它作用只能意会，不便明讲） 

 举例：一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人，只要他的保险帐户有足够的钱，那么仍然可以过上幸福的晚年生活。 

         第七，社保只报销《社保药品目录》中的药品。 

    也就是说新药及一些进口的昂贵的药品一般是报销不了的，而商业保险却是可以的。 

OTC（Over The Counter）非处方药物，我国卫生部医政司是这样定义的：它是消费者可不经过医生处方，直接从药房或药店购买的药品，而且是不在医疗专业人员指导下就能安全使用的药品，即不需要凭借执业药师或助理药师的处方既可自行选购、使用的药品。

　　OTC中又分甲类OTC和乙类OTC。甲类(红色)的可在医院、药店销售；乙类(绿色)的是可以在医院、药店、超市、宾馆等地方销售。 

　　（买非处方药（OTC）红绿要分清，包装盒上OTC标识为绿色，安全性高，不良反应小，红色宜遵医嘱服。）

　  相对于OTC，RX是指必须凭借执业医师或医生开取的处方方可购买的药品。

　　由于非处方药可不需医师的指导自行服用，所以非处方药的药品一般具有安全、有效、价廉、方便的特点。

　　目前我国公布的OTC类药品化学类一共有1154种，中药类有4420种(截止到2009年7月20日)，全部信息可以在国家食品药品监督管理局的网站上查询。

《基本医疗保险药品目录》分为“甲类目录“和“乙类目录”两类。其中“甲类目录”的药品是临床治疗必需，使用广泛，疗效好，同类药品中价格适中的药品。

“甲类目录”由国家统一制定，各地不得调整。基本医疗保险参保人员使用“甲类目录”的药品所发生的费用，按基本医疗保险的规定支付。

“乙类目录”的药品是可供临床治疗选择使用，疗效好，同类药品中比“甲类目录”药品价格略高的药品。基本医疗保险的参保人员自付一定比例，再按基本医疗保险的规定支付。所以，乙类也不是自费药,是部分自付，比例各个药品不一样。otc甲乙分类是根据药品的用药安全性，乙类比甲类安全，患者可以自行选择服用。 

   丙类药品.指的多为保健药品、新出的药品，根据国家医保政策此类药品是不予报销的

简单说，“甲类药品”100 % 报销，“乙类药品”只报销一部分，“丙类药品”不报销。

        第八，社保对医疗实行的是报销方法，而商业保险多了一种补偿方法。 

举例：商业保险中，只要确诊为重大疾病，无论花费是多少，都可按合同约定一次性给付数10万的医疗费，而社保是不可以的。

根据我们在社会实践中的市场调查结果显示，绝大多数据的人都认为有了单位的社会保险，就可以在退休后安享晚年了，但当我们问到是否知道退休金到底怎么计算时，却几乎没有一个人能明白。您是否清楚呢？ 

先让我们来看看社保存养老保险的征缴比例。 

1、国企、城镇集体企业、外商投资企业、国家机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位中的本市城镇户口人员。 

（1）缴费基数——以上年度申报个人所得税的工资、薪金税项的月平均额为基数，低于上年度市职工月平均工资60 % 的，按60 % 缴纳；高于600 % 以上部分不计征。 

（2）征缴比例。 

单位20 % 、个人8 % ，其中共11 % 划入个人帐户（单位3 % 、个人8 % ），单位缴纳的其他进入社会统筹。 

2、私营企业、个体工商户、新参保的个人注资总额超过50 % 以上的区街集体企业、乡镇企业、外商投资企业、民办非企业单位中的人员，上述型 以外的单位中的非本市城镇户口人员，自由职业者。 

（1）缴费基数——单位（业主）：以不低于上年度市职工月平均工资为基数，高于300 % 部分不计征；个人：以上年度申报个人所得税的工资、薪金税项的月平均额为基数，低于上年度市职工月平均工资55 % 的，按55 % 缴纳；高于300 % 以上部分不计征。 

（2）征缴比例：单位（业主）12 % 、个人8 % ，其中共11 % 划入个人帐户（单位3 % 、个人8 % ），单位缴纳的其他进入社会统筹。 

养老金的领取 

1、领取条件：98年7月1 日前参加工作的累计缴费需达到10年整月数，98年7月1日后参加工作的累计缴费需达到15年整月数。且达到要求的退休年龄（干部：男65岁，女60岁；职工：男60岁，女55岁） 

2、领取金额：月养老金=基础养老金+个人帐户养老金 

其中基础养老金=退休时上年度市职工月平均工资*20 % （2005年广州市职工月平均工资为2585元，即基础养老金为517元） 

个人帐户养老金=累计个人帐户储存额/120 

据广州社会保障部统计数据显示，2006年6月，广州市本级统筹区域207万人参加基本养老保险，52.7万人领取养老金，平均养老金为994元/月/人。2006年11月，广州市刚刚再次进行了调整，平均增加100元。 

这样解答清楚吗？一般单位缴纳部分都会有缴费基数的1 % 进入到个人帐户，你们所缴的费用应该都是在你们的个人帐户里，你可以到社保局去查询一下个人帐户的余额就知道了，公司每年缴都是有一定的基数为标准的，你应该去人事部门了解一下你们的缴费基数是根据什么标准制订的。 

一,养老保险到底是怎么一回事?

养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。这一概念主要包含以下三层含义： 

（1） 养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。这里所说的完全，是以劳动者与生产资料的脱离为特征的；所谓基本，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说明的是，法定的年龄界限（各国有不同的标准）才是切实可行的衡量标准。 

（2） 养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。 

（3） 养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。一般具有以下几个特点：①由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金；②养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济；③养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大，因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。

二,养老保险是怎么回事啊？？

我想理解所有关于这方面的。例如这是什么性质的？有什么用的？应该怎么买？我如果要买那么需要什么条件的？得益是谁最大的？

提问者： 

最佳答案

“五险一金”讲的是五种保险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险; 

“一金”指的是住房公积金。 

其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的。个人不需要缴纳。这里要注意的是“五险”是法定的，而“一金”不是法定的。 

“五险一金”的缴费比例是什么？ 

目前北京养老保险缴费比例：单位20％(其中17％划入统筹基金，3％划入个人帐户)，个人8％（全部划入个人帐户）；医疗保险缴费比例：单位10％，个人2％+3元；失业保险缴费比例：单位1.5％，个人0.5％；工伤保险根据单位被划分的行业范围来确定它的工伤费率；生育保险缴费比例：单位0.8％，个人不交钱。 

公积金缴费比例： 根据企业的实际情况，选择住房公积金缴费比例。但原则上最高缴费额不得超过北京市职工平均工资300％的10％。 

（统筹基金即：在养老保险制度从国家—单位制逐渐向国家—社会制转变的过程中需要国家统筹，以解决经济发展不平衡及人口老龄化等问题。 

(1)以企业缴费为主建立社会统筹基金;(2)由职工和企业缴费为主建立个人帐户;(3)政府负担养老保险基金的管理费用。这种社会统筹和个人帐户相结合的半基金制有利于应付中国人口老龄化危机,逐渐分散旧制度到新制度的转轨成本,逐步实现由企业养老保险制度到个人养老保险制度的转变。） 

四险一金的缴纳额度每个地区的规定都不同，基数是以工资总额为基数。有的企业在发放时有基本工资，有相关一些补贴，但有的企业在缴纳时，只是基本工资，这是违反法律规定的。具体比例要向当地的劳动部门去咨询。 

关于养老保险、失业保险和医疗保险的支取，是在法定允许的情况下才可以领取，是由设保登记部门来发放，比如你到户口所在地的街道办事处办理失业证明，同时又办了求职证，就是指你失业以后还必须有求职的意愿，这样的条件才可以领取。 

如果失业之后你不想工作，那么就不能给你发保险金。另外，养老金和失业金是不能同时享受的。 

?试用期内是否享有保险？ 

在试用期内也应该有享受保险，因为试用期是合同期的一个组成部分，它不是隔离在合同期之外的。所以在试用期内也应该上保险。另外，企业给员工上保险是一个法定的义务，不取决于当事人的意思或自愿与否，即使员工表示不需要交保险也不行，而且商业保险不能替代社会保险。养老保险的享受待遇 

累计缴纳养老保险15年以上，并达到法定退休年龄，可以享受养老保险待遇： 

1、按月领取按规定计发的基本养老金，直至死亡。 

基本养老金的计算公式如下： 

基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金＝退休前一年全市职工月平均工资×20％（缴费年限不满15年的按15％）＋个人账户本息和÷120＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1．4％。 

2、死亡待遇。（1）丧葬费（2）一次性抚恤费（3）符合供养条件的直系亲属生活困难补助费，按月发放，直至供养直系亲属死亡。 

注意：养老保险应尽量连续缴纳，根据有关文件规定，凡企业或被保险人间断缴纳基本养老保险费的（失业人员领取失业保险金期间或按有关规定不缴费的人员除外），被保险人符合国家规定的养老条件，计算基本养老金时，其基础性养老金的计算基数，按累计间断的缴费时间逐年前推至相应年度上一年的本市职工平均工资计算（累计间断的缴费时间，按每满12个月为一个间断缴费年度计算，不满12个月不计算） 

举例来说吧： 

如果你2020年退休，正常你的基础养老金是2019年的社会平均工资×20％，但是如果你在退休之前养老保险中断了30个月，就是中断了2.5年，按2年算，你的基础养老金就是2017年社会平均工资×20％ 

医疗保险的享受待遇 

1、门、急诊医疗费用 

在职职工年度内（1月1日-12月31日）符合基本医疗保险规定范围的医疗费累计超过2000元以上部分； 

2、结算比例： 

合同期内派遣人员2000元以上部分报销50 % ，个人自付50 % ； 

在一个年度内累计支付派遣人员门、急诊报销最高数额为2万元。 

3、 参保人员要妥善保管好在定点医院就诊的门诊医疗单据（含大额以下部分的收据、处方底方等），作为医疗费用报销凭证； 

4、 三种特殊病的门诊就医：参保人员患恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药需在门诊就医时，由参保人就医的二、三级定点医院开据疾病诊断证明，并填写《北京市医疗保险特殊病种申报审批表》，报区医保中心审批备案。这三种特殊病的门诊就医及取药仅限在批准就诊的定点医院，不能到定点零售药店购买。发生的医疗费符合门诊特殊病规定范围的，参照住院进行结算； 

5、住院医疗 

● 住院押金：符合住院条件的参保人员，在收入住院时，医院收取参保人员部分押金，押金数额由医院根据病情按比例确定。如被派遣人员单位和参保人员未能按时足额缴纳医疗保险费的，住院押金由派遣人员个人全额垫付； 

● 结算周期：参保人员住院治疗每90天为一个结算周期：不超过90天的，每次住院为一个结算周期； 

● 恶性肿瘤患者门诊放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药、患有精神病需常年住院的患者其发生的医疗费用每360天为一个结算周期； 

● 参保人员在定点的社区卫生服务中心（站）的家庭病床治疗发生的医疗费用，每90天为一个结算周期； 

● 参保人员出院或阶段治疗结束时，需由派遣人员个人先与医院结清应由派遣人员个人自费和自付的费用，应由基本医疗保险统筹基金和大额医疗互助资金支付的医疗费用，由医院向医保中心申报审核、结算； 

● 参保人员住院治疗，符合基本医疗保险规定范围的医疗费的结算，设定基本医疗统筹基金支付起付线和最高支付额； 

● 起付线第一次住院为1300元，以后住院为650元，最高支付限额为5万元；超过最高支付上限的（不含起付标准以下以及派遣人员个人负担部分）大额医疗费用互助资金支付70 % ，派遣人员个人负担30 % 。在一个年度内最高支付10万元。住院费用的结算标准，在一个结算周期内按医院等级和费用数额采取分段计算、累加支付的办 

法。 

（各项比例有调整时，按新的标准执行） 

注意啊：非因公交通事故，医保是免责的！ 

失业保险享受待遇 

失业保险连续缴纳一年以上，档案退回街道后。可以在街道享受失业保险待遇。 

1．失业保险金：是指失业保险经办机构按规定支付给符合条件的失业人员的基本生 

活费用，它是最主要的失业保险待遇。失业保险待遇根据北京市相关文件执行； 

2． 领取失业保险金期间的医疗补助金：是指支付给失业人员领取失业保险金期间,发生的医疗费用的补助。根据北京市有关政策法规执行； 

3． 领取失业保险金期间死亡的失业人员的丧葬补助金和其供养的配偶、直系亲属 

的抚恤金按有关规定执行。 

工伤保险享受待遇 

在合同期内不幸发生意外，需向企业索取情况说明，并加盖企业公章，尽快（最好在三个工作日内）申请工伤认定并需提供下列材料： 

1、初次治疗诊断书或住院病历; 

2、 职业病诊断证明（原件、复印件各一份）; 

3、 交通事故需提供交通大队的事故裁决书或交通部门的交通事故证明； 

4、 身份证复印件； 

5、 有效期内的劳动合同原件 

生育保险享受待遇可以报销与生育有关费用 

报销范围包括，生育津贴、生育医疗费用、计划生育手术医疗费用、国家和本市规定的其他与生育有关的费用。 

生育津贴按照女职工本人生育当月的缴费基数除以30再乘以产假天数计算。生育津贴为女职工产假期间的工资，生育津贴低于本人工资标准的,差额部分由企业补足。生育医疗费用包括女职工因怀孕、生育发生的医疗检查费、接生费、手术费、住院费和药品费。 

计划生育手术医疗费用包括职工因计划生育发生的医疗费用。 

现在要求，医保缴够20年，养老交够15年才有资格领养老金和享受退休后的医保报销,然后还有一点在网上查不出来的东西. 

首先 如果去非户口所在地工作 比如原户口在北京 而去深圳工作 无论户口是否转过去深圳,万一将来不在深圳工作了 那么在深圳交的五险一金,能否转出来,就很成问题.因为现在全国五险一金这个东西没有联网,只有北京市内的联网了.就是说,如果你本来在北京的一家单位工作 几年后跳到另外的一个北京单位工作 这样五险一金是没有问题的,但是从其他省市跳的话,转的时候会很麻烦,能不能转还成问题. 

关于前面提到的五险中的三险是企业和个人共同交纳,意思是这样的,比如对于养老保险 比如你的工资是2000 那么你个人要交纳8％ 单位给交纳15％（以上数据都是假设),这些钱都存到你的一个帐户里 等到你满足了可以享受养老保险的时候才可以支取（具体条件见前面）. 然后考虑到上面一段写的内容 万一要是转不了的话,那么你的钱就白交了,还取不出来.

所有企业和个人共同交纳的部分都是这样的 住房公积金也是这样 比如按照工资乘以比例 假如你每个月要交500 单位给你交1000 如果你跳槽了 这些钱又不能转.那么你每个月500就白交了 也不能取出来——因为你不符合享受住房公积金的条件,只有到买房子的时候才能取出来,那么有人可能会问了 那我如果不打算在刚开始工作的城市发展一辈子 为了防止将来转不出来五险一金,我能不能不交纳？答案是不能 至少三险那部分是国家强制必须上的 所以比较无奈. 

另外关于五险一金上缴的基数 就是拿你哪部分工资乘以那个百分比的问题是这样的, 首先来看一下工资的构成 基本工资＋各项福利+奖金 

很多企业 都是只按照基本工资上五险一金的, 因为如果按照三部分来算的话 你个人上的多一些,但是单位给你上的更多（企业和个人共同交纳的五险一金 都是个人交,小头 单位交大头） 所以很多企业为了给自己省钱 基数都是能少则少,另外对于福利部分 有很大猫腻 这个大家将来在签合同的时候一定要问！ 

前面说过 住房公积金也是企业和个人共同交纳的 但是企业给你交的那部分 早晚也是你的,（只要你将来买房的话 是可以一次性取出来的） 比如说 你每个月按照比例交500 ,单位可能给你贴1000 虽然在你买房子之前这1500是取不出来的, 但理论上说那1000也是给你的 .那么有的企业就会把那1000算做给你的福利 其实不应该算的因为那1000是虚的 是你在不买房子的时候 就取不出来的 所以大家在签的时候 要问清楚这福利里面有没有包括住房公积金 .小心啊小心！

三,养老保险是怎么回事 (例)

我现在没有正式工作，我自己应该怎么交这笔钱？交到什么时候？什么时候才能用上这笔钱？一年交多少钱？？谢谢你的回答，我现在对这事很不明白！ 你这是劳动保障局的养老保险吗?这个保险和商业保险是两回事。如果是劳动局的保险就按以下所讲来办。如果不是劳动局的保险底下的内容就别看了。

   1.首先你档案放在哪了？如果放在街道应按最低标准的22 % 缴纳。例2004年最低标准为780元/月。那么780X22 % =171.6X12=2059.2再加上档案管理费(管理费有的要240元/年.有的要180元/年)。你用2059+240（或180）你要缴的钱就出来了。如果放在某个单位就应遵守人家的规定了。将钱交到存档处即可。

   2.你是男的还是女的?如果是男的60岁.女的50岁(女干部55岁)即可由档案管理部门给你办理退休手续了.你就可以用上这笔钱了. 直至你架鹤西游.

   3.如果你缴够15年了也可以不缴了.但对你影响太大了.例如长工资.你长的比别人少.例如医疗保险你可能不能享受,等等.麻烦事挺多.

   注:最低标准每年在变. 

1、一般所谓的养老保险是指社保的基本养老险。

2、缴费是按照当月标准工资或岗位平均工资为基础，个人缴费比例是8％，全部进入个人帐户；单位缴费20％，全部进入统筹帐户。这些钱在发工资前就提前扣除了的。 企业交纳的一块是进国家统筹的.