“折腾了一年多，终于把房子租出去，住进了养老院。”前不久，家住拱墅区的秦奶奶通过对外出租房屋的方式获得租金，如愿以偿住进了养老院。

几乎同时，中国保监会宣布扩大老年人住房反向抵押养老保险试点范围，杭州被纳入其中。那么，这两种“以房养老”的形式究竟有何不同？

“摸着石头过河”

民间“以房养老”易夭折？

78岁的秦奶奶膝下无儿无女，年轻时为了照顾公婆，一直在家担任家庭主妇。2015年年初老伴去世后，没有养老保险的秦奶奶每月只能获得870元供养补助。

去年6月，秦奶奶一次受伤入院后，更加坚定了要住进养老院的决心。尽管有部分的存款，但是秦奶奶目前的收入并不足以支付养老院的费用。于是，秦奶奶想到了出租自己的房子，来获得资金的方式。

而秦奶奶的其他亲人均在宁波生活，并没有办法经常性地为秦奶奶打理相关事项。于是，秦奶奶向所在街道求助，希望能够实现“以房养老”。

“之前一直是有顾虑的，毕竟街道并没有能力去完成老人的养老问题。”社工小李告诉凤凰房产：“考虑到秦阿姨的特殊情况，和亲属商议之后，社区的工作人员负责帮忙处理房屋租赁相关的事情。资金的监管则交给她在宁波的侄女，我们不插手任何的资金问题。”

其实，早在2008年，杭州湖滨街道曾针对三无老人、独居孤寡老人提出了租房增收养老、售房预支养老、退房补贴养老、换房差价养老四种养老模式。不过，这四种“以房养老”的模式并没有出现想象中的火爆。几年之后，湖滨街道的这一试点也就不了了之。

除了杭州之外，在南京、成都等地，都曾出现过民间“以房养老”夭折的事件。可见，不管是政府部分正在积极倡导的保险模式，还是其他的“以房养老”方式，都还处于“摸着石头过河”的阶段。

最为人所知但却最复杂

“以房养老”保险如何操作？

那么，还有没有其他的“以房养老”手段可以供老人们选择？

凤凰房产查阅了相关资料之后了解到，包括“以房养老”保险在内，目前世界上至少有30种以上的“以房养老”模式，涵盖金融养老、集中养老、换房养老、托付养老四大类。

而国内正在试点的“以房养老”保险，也叫“倒按揭”养老，是最为人所知，但却最为复杂的一种“以房养老”模式。

简单来讲，就是老人将所拥有的房屋抵押给保险公司，但继续拥有房屋占有权。老人不需要搬离，可以继续居住在自己的房子里，满足“居家养老”的需求。与其他出售或租赁房屋获取养老金的方式相比，这种方式对老年人生活环境、方式的影响最小。

而保险公司会根据房产情况，每月支付养老保险。老人百年之后，保险公司将获得抵押房产的处置权。

这种模式诞生于上世纪80年代的美国，目前在美国日趋兴旺。但在国内，这种养老方式还属于新鲜的舶来品。两年前，北京、上海、广州、武汉正式开展这项老年人住房反向抵押养老保险试点。

从“养儿防老”到“以房养老”

国人为何不爱“倒按揭”？

或许是由于还在起步阶段，这类保险试点吸引的老年人并不多。根据相关机构数据，在试点两年的过程中，四城市仅有42户家庭57位老人完成了承保手续，平均每户每月领取养老金达9071元。

7月15日，保监会通知宣布将保险试点时间延长至2018年6月30日，并在原有将北京、上海、广州、武汉四城的基础上，扩大范围至各直辖市、省会城市（自治区首府）、计划单列市，以及部分省的地级市。

在国外大行其道的“倒按揭”，为何在国内却遭到冷落？

首先，“养儿防老”的传统观念在国内依然是社会主流。绝大多数老人希望把房子留给孩子。一般情况下，老人会更愿意通过出租自有房屋以支付养老费用，很少会选择卖房子。只有没有继承人的老人才更可能考虑“倒按揭”。

此外，目前国内的政策环境、市场环境，也给“倒按揭”带来了问题和挑战。

凤凰房产杭州站•原创

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