你觉得多少钱够你养老?

    “我觉得等我老了的时候得200万吧!”接受采访的林女士说，“因为还年轻，也没具体想过老了之后的问题，我这只是一个保守估计，到时候肯定更多。”而很多年轻人都和林女士一样，对养老问题没有太多的计划。

     37岁的陈先生对于养老金的数额也没有准确把握，他说：“我觉得最少100万吧!前提是我家养了个女儿，今后女儿大了没有太多的支出，我们夫妻俩没病没灾的，100万平稳些!”

       而55岁的李女士已经在单位内退，她表示：“养老钱当然是越多越好，但是像我们这个年龄的，根据条件来花吧。”李女士告诉记者，他们这个年龄的投资者没什么投资经验，现在手头有40多万元，准备用其中的30万投一个年收益10%的理财产品“每年用3万过日子”。

     26岁的丁女士每月赚3000元工资，但是却是个“月光族”，虽然工作了3年但是却毫无结余。“养老的问题离我还太遥远，我还没结婚呢，先找到另一半再说吧。”她笑笑说。而她每月的开销都在衣服、化妆品等方面，除单位投保之外自己并无其他养老规划。

     36岁的杨先生每月工资6000元左右，这几年开始投商业寿险。“单位的那点养老金肯定不够用，从去年开始我老婆就开始投商业寿险，老了多一份保障。”他告诉记者，除这些常规保障之外，他这两年还买了一套投资型公寓用于出租，他认为房产投资是稳健的方式，同时租金收入也是今后生活的保障。

从调查中不难看出，“单靠养老金不够用”这种理念已经深入人心，似乎没有争议。

那么，养老金养老是否真的不够？

如何不够？

不够到什么程度？

这些问题还是需要用数据来回答，否则只能流于概念。

微报君再带各位看一下专业人士的数据分析，干货满满。

孙博，管理学博士，金融学博士后，主要研究养老金理论与政策、养老金金融与养老产业。首都经贸大学教师，瞭望智库特约研究员，新浪财经专栏作家。

衡量养老金是否够用的标准不是养老金的绝对额，现在告诉你30年后月养老金是1万，你觉得多吗？对不起，30年后北京的月平均工资是2.5万！

因此，衡量养老金够不够要看养老金替代率，它指的是养老金与退休时刻工资的比例。比如你最后一个月薪水1万元，退休后养老金5000元，那么养老金替代率就是50%。

世界银行建议，要维持一个人退休前后生活水平不下降，养老金替代率不能低于70%（明明下降了30%，怎么还能维持原有生活水平呢？因为一个人退休后子女教育、购房等支出减少了）。而国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。

先给答案：这与参加者收入有关，

只有低收入者勉强能靠政府养老，

中等收入和高收入者都不能。

具体来讲，假定有三个人，都在北京工作，分别是：小高（高收入者，月薪1万元），小中（中等收入者，月薪5793，目前北京市社会平均工资），小低（低收入者，3476元，这是北京参加养老保险收入下限）。

他们2014年开始参加政府养老保险，工作30年后退休。我们假定每年工资增长5%，个人缴费每年的利息3%（政策规定按照一年期定期存款计息）。那么他们退休的养老金替代率是多少呢？

小高：

养老金额=基础养老金+个人账户养老金=10230+6738=16968元

养老金替代率=16968/43200=39.28%

领回自己交费总额需要55个月

小中：

养老金额=基础养老金+个人账户养老金=7511+3903=11414元

养老金替代率=11414/25037=46%

领回自己交费总额要48个月

小低：

养老金总额=基础养老金+个人账户养老金=6008+2342=8350元

养老金替代率=8350/15022=55.58%

小低领回自己交费总额要37个月

数据可见，只有小低才能达到最低标准的55%养老金替代率，小高和小中都不能。另外，本文计算没有考虑通货膨胀，如果加上这个因素，那所有人都不能靠政府养老。

真相有点残酷！

首先，小低能靠政府养老，指的是按照他退休时候工资标准，养老金替代率达到55%，但实际上小低的养老金领额也才8350元每月，比小高少大约8300元每月，比小中少2800元每月。

第二，小高养老金高还不能养老原因在于，小高本来就是高工资，生活比较任性，退休以后虽然养老金比其他群体多，但也只是自己工资的40%，少了一半还多，难以维持退休前的基本生活。当然从养老金绝对额来看，小高还是要比其他两个人多的。

同样道理，小低的养老金少但是还能养老的原因在于，他本来收入就低，虽然退休后养老金比其他群体少，但是也还有原来的55%，减少幅度不是特别大，维持基本生活是可以的。

要参加，当然，土豪请任性！

首先引用比喻“政府养老金就像内衣，不穿是不行的，只穿内衣也是不行的”

的确如此，政府养老金不能让我们安度晚年，但如果你不是土豪，政府养老金还是一定要参加的。

为什么呢？

第一，政府养老金每年都在涨，能够抵御通货膨胀。从2005年至今，政府养老金每年增加10%，从当初的700元增加到2014年的2000多，超越了连年物价上涨。如果把钱存银行或者买商业保险的话，面对大的通货膨胀将无能为力。

第二，政府养老金是旱涝保收的。

首先，不论你是活到80岁，还是100岁，只要你活着就能领政府养老金。而如果把钱存银行养老，那就得精准计算自己什么时候去世，千万不能出现“人还在，钱没了“的情况。另外，如果一个人缴纳的养老金没有领完就去世了，家属可以继承余额。

说到底，政府养老金起的是兜底作用，政府养老金虽不能让你养老无忧，但是总能解决温饱问题。在一个人退休以后失去其他收入来源情况下，作用就更加显著。因此还是建议大家都参加政府养老保险。

结语

一，养老金应该参加。

两种人除外：

不依靠养老金的土豪人士；

不相信养老金的激进人士。

二，现行养老金制度可以维持低收入人群的老年生活质量，但不能满足中高收入人群。

也就是“ 温饱无忧，享福不够。”

要想生活质量不受影响，需要子女的帮忙或者拥有一定的理财技能。

附录

（专业机构的分析）

A. 根据英国寿险信托公司LifeTrust对英国退休人口财务支出的分析，退休生活的财务支出呈现2个高峰点。

第一个费用支出高峰点发生于退休生活的前半段，称之为“活跃的退休生活期”，退休支出主要用于实现退休生活的心愿;

第二个费用发生高峰点在退休生活的后半段，称之为“脆弱的退休生活期”，退休开销主要用于医疗保健等。

B. 中国内地受访者预期退休生活为20年，然而退休储备只够10年之用，这意味着中国内地居民的退休储备尚有10年的缺口，而全球平均退休储备缺口为8年。

C. 近一半(45%)的中国内地受访者认为他们还没有为舒适的退休生活做好充足的财务储备，或是完全没有为退休做过财务准备;全球的平均值为56%。

D. 56%的中国内地受访者担忧退休储备的不足会极大地影响他们实现退休之后的心愿，因此他们将不得不降低对退休后生活品质的期许。

E. 人口预期寿命在不断增长：根据第六次全国人口普查的数据来看，2010年中国人口平均预期寿命达到74.83岁，比2000年提高了3.43岁，2020年预计达到80岁。

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