在《社保是鸡肋吗？》一文中提到，医保作为社会的基础医疗保障，是不可或缺的，同时它起到社会稳定器和抗震器的作用，我们所有人都受益其中。

社保又是万能的吗？用一张简图来说说这个问题，还是以魔都为例。

1. 自付部分，又叫起付线（相当于免赔额）——绿色部分

门诊和住院的起付线分别为1500元/年度； 这部分可以从医保个人帐户支出。

2. 医保报销

超过起付线后，在医保范围内由统筹帐户支出的部分，门诊为50%；住院为85%；剩余的部分由个人负担，也就是自负段。

3. 自负段 —— 右边黄色小三角

在医保范围内由个人帐户支出的部分，门诊为50%；住院为15%；这部分可以从医保个人帐户支出。

4.  自费部分 —— 左边黄色小三角

所有医保范围外的药物（乙类部分、丙类）、设备诊疗检查、植入性医用材料/固定材料、以及医保范围外的诊疗手段。这部分只能由个人现金支付。

5. 更优质的医疗资源 —— 蓝色部分

在医保范围外的，专家门诊、特需诊疗和病床、公立三甲医院的国际部等。 这部分当然也由个人现金支付啦！

医保在整个医疗过程中承担了重要的部分，尤其是门急诊和轻症住院。但仅仅依靠医保是远远不够的，特别是在植入医用材料和重症时，自费部分将随着疾病的严重性而大幅上升。商业医疗保险将是社保的重要补充，可以解决看病住院医疗费用，不再有后顾之忧。

有公司的团体医疗险，还需个人医疗险吗？

首先，你得了解你们公司购买团体医疗险所覆盖的医疗范围。除了部分高大上的金融企业，大部分公司的团体医疗险只包括医保范围内的自负段和起付线，而一旦发生自费部分还是需要员工自己支付的，尤其是住院。

其次， 今天在外企、国企工作，公司福利相对还不错。可你确定将来不会自己创业？不会为了更好的发展选择民营企业？不会成为全职妈妈、全职爸爸呢？如果那一天来到，我们又该如何？

我给到的建议是：

1）如果你已经在创业或是公司没有团体医疗险，请给自己买一份个人医疗险，报销限制越少越好，保额不低于20W。

2）如果你的公司已经有了团体医疗险，也请给自己再加一份个人医疗险，报销限制越少越好，保额可以视情况确定。

3）如果你已经是全职妈妈、全职爸爸，请务必先给自己买一份城乡居民医保，再加一份个人医疗保险，报销限制越少越好，保额不低于20W。

每月花不了多少钱，却可以让自己和全家有一个大大的安心。（每月100元，就可以得到一年10W的保障；每月300元，就可以得到一年40W的保障。）

我很健康，还是等两年吧！

难道你觉得保险为病人设计的吗？那应该是中国红十字总会或是中国福利会吧。恰恰相反，商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体。一旦打破了这一原则，也就失去了投保健康险的资格，或是过往的疾病（既往症）不被承保。

过去三年，在我身边发生的住院手术案例，有七例是因为意外而导致的骨折，有三例是甲状腺结节，有一例是少儿白血病，而个人支付的医疗费用从五千到四万，甚至几十万不等。以我的侄子为例，五年内发生了两次骨折，动了三次手术，而一次手术的费用基本十年的保费也就回来了。

即便你专注日常锻炼、作息规律和定期体检，也依然无法避免未知的意外。何况，更多的人连规律的作息、日常的锻炼和定期的体检都无法做到，又何来自信满满说健康呢？

改变就医理念和提升就医体验

商业医疗险绝不仅仅是解决医疗费用，更可以改变就医理念和提升就医的体验。在我妈甲状腺结节手术的期间，因为有了份2W保额的住院医疗险（我也知道好少！），我显得很淡定，想过去的保费终于派上用处了，不考虑别的，把病看好就行。

此刻，面对医生推荐的药物和治疗方案，我们可以更淡定、可以给予医生更多的信任，而非质疑。专注于疾病的治疗，而不是在病床上时时刻刻计算着医疗费用，纠结于“花多少钱？”、“真的有用吗？”、“医生有提成的吧？”。给予医生尊重和信任，远比一个个红包来的有用的多。

商业医疗险，就是把看病的钱花在前头，生病时专注于治疗，获得优质医疗资源和就医体验。