拿着社保卡可去医院看病，将来老了还可按月领取退休金，社保的保障作用越来越为人所认识。那么，有社保还需要再买商业保险吗？这是很多人的困惑。

如果您仔细了解社保的特点不难发现，依靠社保来养老或看病远远不够的。

尽管中国社保覆盖面在扩大,但社保养老金替代率正逐渐下滑,目前企业员工社保养老金替代率已降低至40%左右，也就是说，社保为个人提供的养老金只能满足退休生活开支的4成，存在较大资金缺口。

从医疗看，社保医疗报不仅有金额限制,且有报销范围限制，新药、进口药及一些诊疗项目都不在社保医保报销范围内。

已有社保，还需买商业保险吗

社保是保障基础，不论你有无职业，人人都可以有“社会保险”（简称“社保”）。不同的是，有职业的人员，社保的保险费由企业与人个分担；无职业的人，社保的缴费由个人全额交付。

社保是法定的保险，是国家管理部门以法律为依据，以行政手段实施和管理的保险，它为参保人员提供：

①基本医疗保险

②基本养老保险

③工伤保险

④失业保险和

⑤生育保险范围内的经济保障

社保的基本原则是：低水平，广覆盖，它的“保障额度”是不能完全满足个人需求的。

人的一生将面临很多无法预知的风险，如健康问题，交通意外、生意不顺没有赚到钱等等。有些风险直接威胁着人们的生命或身体，有的则破坏人们的正常生活。风险发生时，生活还需要继续，因此，为规避人身风险，我们有必要建立“个人或家庭的保障体系”，实现它的有效方法就是购买商业保险。

现代商业保险，不仅可为我们提供保障，还与银行存款、投资共同构成“理财”组合。如果说银行存款是为了准备生活中紧急困难，投资是为了财富增值，那么商业保险就是在人生最困难，最需要大额现金时，可以从商业保险公司获得，以保证生存权利或生活的继续。配保险，就是配“保障”，而保障是人人都离不开的。

哪种最适合我呢？

正如很多金融产品类似，保险配置也是一门学问，配置商业保险需要有一个有周密统筹的计划，及循序渐进的过程。不要设想一次的购买，就能解决一生的保障需求；或买一份保险就能为自己提供多方面的保障。

买保险，要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。

一般原则如下：

①买保险时，先为家庭的大人购买，而后为孩子购买；先买基本保障，而后根据财务收入增加，逐年完善各方面的保障。

②“基本保障”常指：重大疾病险、防癌险、意外及意外医疗险、储蓄性保险、定期险、住院医疗补充险。“后续需完善的保险”指：小孩的保险，其保障同“基本保障”，并还可加教育基金保险、投资性保险、高保额保险。

③买商业保险（无论什么险种），肯定是越早买越好。因为在保障额度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的；同时，也因为随着年龄增长，其健康问题的出现，所付保费将比同一年龄的健康人要高；甚至，因有的健康问题已很严重（如已患有严重的高血压病、严重的糖尿病、心肌梗死、癌症等），保险公司会直接拒绝承保。

④为了保证保险合同持续有效，投保人在投保时，应该考虑到自已有长期、稳定的收入和缴费能力，对于工薪族来说，每年支付保险的费用应该控制在年收入的10%-15%左右。如果少了，保障度可能会不足；如果超了，可能对你的日常生活产生不良影响。（备注：对于高收入的个人与家庭，则不必参考“所交保费要控制在年收入的10%-15%左右”，因为生活的必需费用，并不会因为交付保险金而受到影响）