随着中国步入老龄化社会，老年人的比例逐年上升，为了让老人老有所养，老有所依，养老金是最重要的一项保障措施。养老金作为一项重要的社会福利，是关乎国计民生的大事，应该引起每一个人的重视。

不久前，人社部发布了《中国社会保险发展年度报告2015》（以下简称《报告》），数据显示，现在的城镇职工与城乡居民两项养老保险基金累计结余接近4万亿元左右。

4万亿元乍看起来是一个庞大的数字，但是只要深入分析一下，便可以发现目前养老金是非常紧张的。

通过研读《报告》发现，养老保险基金的可支付月数，已由2012年的19.7个月已下降至2015年的17.7个月。其中，黑龙江省的企业养老金可支付月数最为堪忧，仅够维持1个月。

另外，城镇企业职工养老保险基金当期“入不敷出”的省份也在快速增加，由2014年的3个扩大到了2015年的6个，6家分别是黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海。其中东北三省的全在列，另外是两个西部省份，这几个省的养老金支付压力比较大。

1、抚养比降至2.87：1

报告称，2015年职工养老保险抚养比继续保持下降的态势，平均抚养比由2014年2.97：1降至2.87：1。虽然比例有所下降，但是仍然需要将近3个在职职工 “养”1个老人。

2、养老保险基金的收益率3.1%

报告称，去年企业职工养老保险基金收益率达到3.1%，这是近7年以来的最高。未来，进入工作年龄的人口增长缓慢，而需要养老的人还继续快速的攀升，这个抚养比的数据还会继续下降，未来年轻人的身上的担子只会越来越重。 

光靠国家的养老保险肯定是吃紧的，作为个人还是应该尽早做好理财规划，尽可能为自己的退休生活做准备，毕竟自己的人生还是需要靠自己去把握。

要提前准备退休养老的钱，就应提前设置一个退休账户，这一部分钱从日常生活支出中独立出来，单独进行打理。

之所以强调提前准备退休账户，主要是可以保证退休后生活不打折扣，体面地过上晚年生活。另一方面，也便于应对突如其来的变故，比如因为种种原因需要提前退休，那么这时候一个资金充裕的退休账户就可以化解变故带来的危机。

刘先生退休前月平均工资10000元，假设社会平均工资也保持在10000元水平，退休后刘先生每月能够领到5958.6元。

为了保持生活水平的不降低，刘先生需要另外设立一个退休账户，每月存入4000元。根据中国人平均74岁的寿命，60岁的刘先生需要至少准备67.2万元养老金

通过这个案例，我们可以看到刘先生需要最晚在46岁时开设退休账户，每月存入至少4000元。

但如果刘先生把这个时间提前的话，资金压力也会随之降低。如果他在30岁就开始设立退休账户，那么每月仅需存入至少1866元。这比刘先生从46岁才开始设立退休账户，资金压力会减轻不少。 

有人可能会说：那么早准备这部分资金，可是货币会贬值，还不如拿去花掉划算。这就涉及到退休账户属性的问题。名义上退休账户是一份存款，但实际上退休账户是一种理财手段，需要精心打理才能发挥远比“花掉”来得大的价值。

以国家统计局5月份公布的CPI指数2％为例，只要将退休账户里的资金，配置收益率比2％高的理财产品，那么这部分资金不仅不会贬值，还能实现增值。

比如，从现在起，每月通过互联网金融渠道来进行定投理财，以8%的预期年化收益率来计算，即使每月只存1000元，将来也会是一笔可观的养老保障！　 

其实有一个最为简单的办法就是给自己买一份重大疾病险。因为平时的看病吃药，基本的医疗保险能够覆盖，而当遇到重大疾病时，很多疾病、治疗办法以及药品都不在保障范围内，而重大疾病险则能提供保障。

既然人都有老去的一天，那么我们就应该未雨绸缪，以便将来能够从容应对退休生活。

每个人都应该为自己的未来做准备，不要只看重眼前的享乐，为了长远的利益，从今天开始，为明天的生活储备财富吧！

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