社保与商业保险的区别,其中你知道多少?

来源:常菠菠作者:日期:2016-08-15


社会保障保险简称为社保。是属于国家主导的一种保险,一般指城镇职工基本养老保险,由个人、单位及地方政府三方共同缴纳,其中地方政府部分是用来支付“老人”的养老保险和“中人”过度账户部分的养老保险。一般还需由商业保险去补充或替代。


第一,社保一般没有生命保额。若因疾病身故,社保不可能象商业保险那样赔付数十万给被保险人的,只给付抚恤金。

真实案例:我同事的朋友,在某银行工作了10年后离职,按规定要缴15年社保后才可领养老金,他于是就自己缴余下的5年,结果刚缴了4年,不幸的是去年底因故离世,结果社保只赔付了3000元抚恤金。其它什么都没有了。 


试问:在一个火化费,墓地费上万元的城市,3000元能做什么?他的离世不但带给家人的是痛苦,而且是一笔很大的经济负担。 


第二,社保没有豁免保费的功能。比如,若在我公司购买养老保险,投保人发生重大疾病(包括因意外导致)时,那么余下的未缴保费哪怕每年数万元,都不用缴了,合同仍然有效,而社保还是要缴的。 


第三,社保没有投资功能。国家不可能代投保人用缴社保的钱去进行投资,而商业保险公司用客户的保费代客户进行投资国家大型基础建设、股票及债券投资理财。 


第四,养老仅靠社保的是不够的。成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用。社保是最基本的,决定了它只是保障被保人在老年有饭吃,而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活,就要靠其它储蓄及投资了。


举例:一个现在月收入3000元的人,按他的工资标准缴社保,老了每个月也只能领1000多元。这样的月收入,会导致生活水准一下子降很多。


第五,社保没有避税功能。而商业保险却可以让你/家人把财富安全的交到想交付的人手中。我国即将实施的高达45%税率的遗产税及更高税率的赠予税,会让很多私人财富变为国家所有,所以现在越来越多的人,哪怕是只有房产的人也在开始使用商业保险这一功能进行避税,因为商业保险所存的钱给受益人,而不是继承人,所以不用征遗产税。 


第六,商业保险的帐户是不能冻结的,也不可以要求用里面的钱去偿还债务的。(与此相关的其它作用只能意会,不便明讲)


举例:一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人,只要他的保险帐户有足够的钱,那么仍然可以过上幸福的晚年生活。


第七,社保只报销《社保药品目录》中的药品。

也就是说新药及一些进口的昂贵的药品一般是报销不了的,而商业保险却是可以的。


OTC(Over The Counter)非处方药物,我国卫生部医政司是这样定义的:它是消费者可不经过医生处方,直接从药房或药店购买的药品,而且是不在医疗专业人员指导下就能安全使用的药品,即不需要凭借执业药师或助理药师的处方既可自行选购、使用的药品。 OTC中又分甲类OTC和乙类OTC。甲类(红色)的可在医院、药店销售;乙类(绿色)的是可以在医院、药店、超市、宾馆等地方销售。 (买非处方药(OTC)红绿要分清,包装盒上OTC标识为绿色,安全性高,不良反应小,红色宜遵医嘱服。)


相对于OTC,RX是指必须凭借执业医师或医生开取的处方方可购买的药品。 由于非处方药可不需医师的指导自行服用,所以非处方药的药品一般具有安全、有效、价廉、方便的特点。 目前我国公布的OTC类药品化学类一共有1154种,中药类有4420种(截止到2009年7月20日),全部信息可以在国家食品药品监督管理局的网站上查询。


《基本医疗保险药品目录》分为“甲类目录“和“乙类目录”两类。其中“甲类目录”的药品是临床治疗必需,使用广泛,疗效好,同类药品中价格适中的药品。


“甲类目录”由国家统一制定,各地不得调整。基本医疗保险参保人员使用“甲类目录”的药品所发生的费用,按基本医疗保险的规定支付。


“乙类目录”的药品是可供临床治疗选择使用,疗效好,同类药品中比“甲类目录”药品价格略高的药品。基本医疗保险的参保人员自付一定比例,再按基本医疗保险的规定支付。所以,乙类也不是自费药,是部分自付,比例各个药品不一样。otc甲乙分类是根据药品的用药安全性,乙类比甲类安全,患者可以自行选择服用。

丙类药品.指的多为保健药品、新出的药品,根据国家医保政策此类药品是不予报销的


简单说,“甲类药品”100%报销,“乙类药品”只报销一部分,“丙类药品”不报销。


第八,社保对医疗实行的是报销方法,而商业保险多了一种补偿方法。举例:商业保险中,只要确诊为重大疾病,无论花费是多少,都可按合同约定一次性给付数10万的医疗费,而社保是不可以的.

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